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在德國開設銀行賬戶:德國銀行類型和開戶流程

關於在德國開設銀行賬戶、居民和非居民需要哪些文件以及如何設置網上銀行,您需要了解的所有信息。

在德國開設銀行賬戶對於開始您的德國新生活至關重要。您需要為新家安排水電費,安排德國電視和互聯網服務,並按照法律要求獲得德國保險;這一切都依賴於銀行里的錢。這個有用的指南提供了在德國開設銀行賬戶所需的所有信息,以及選擇合適銀行作為外籍人士的建議。

德國銀行業

德國擁有由私人商業銀行、公共儲蓄銀行(Sparkassen 和 Landesbanken)和合作銀行(Genossenschaftsbanken)組成的三大支柱銀行體系。德國還有許多國際銀行、網上銀行和移動銀行。德意志聯邦銀行是國家的中央銀行,而聯邦金融監管局(聯邦金融監管局)是該國的銀行和金融服務的監管。有關更多詳細信息,請參閱我們的德國銀行業指南。

在德國需要銀行賬戶嗎?

如果您居住在德國,則不一定需要在德國銀行開設賬戶。您需要某種帳戶來發送和接收付款。這可以是一個國際銀行賬戶(位於德國的銀行或為德國客戶進行金融交易的銀行)或德國的移動銀行。您將需要一個可以定期付款的帳戶,例如水電費或德國保險付款。您必須證明您有一個在德國有效的賬戶才能獲得德國抵押貸款。

在德國開設銀行賬戶之前

如果您搬到德國並且沒有德國銀行賬戶,您最初可以通過海外賬戶管理您的財務。大多數德國企業使用主要的國際借記卡和信用卡,如 Visa、萬事達卡和美國運通卡。但是,如果您的海外賬戶位於一家在德國沒有分支機構的銀行,您可能會產生大量費用。有關更多信息,請參閱我們的德國銀行業指南。

如果您擔心一段時間內沒有德國銀行賬戶,您可以在搬到許多在線或移動德國銀行 (direktbanks) 之前開設一個非居民賬戶。匯豐銀行和花旗銀行等大型國際銀行在德國開展業務,因此,如果您使用這些銀行進行銀行業務,您可以在搬家前詢問有關將賬戶轉移到德國的問題。

德國銀行賬戶類型

德國銀行為客戶提供不同類型的賬戶。提供的主要帳戶類型包括以下帳戶:

往來賬戶 (Girokonto)

往來賬戶是德國銀行賬戶的標準類型。這些是用於接收您在德國的工資和支付賬單。許多德國銀行同時提供一般活期賬戶和專門賬戶,例如為學生和年輕人開設的賬戶。

儲蓄賬戶(Sparkonto)

這些可以是用於儲蓄的即時訪問 (Tagesgeldkonto) 或定期存款 (Festgeldkonto),這是一種利息較高的賬戶,最低存款額和資金必須在賬戶中的固定期限。後者更多地用於投資銀行業務。儲蓄賬戶通常可以由德國居民或來自國外的非居民開設。

非居民賬戶

標準經常賬戶通常僅適用於德國居民。您通常需要在德國擁有永久地址才能開立賬戶。許多僅在線和僅提供移動設備的德國銀行也為居住在海外的人提供賬戶。這些對於計劃移居德國或在德國工作的人很有用。

數字和移動賬戶

德國的主要銀行現在提供網上銀行以及可通過銀行應用程序使用的移動賬戶。在德國還有許多純在線和純手機銀行。有關更多信息,請參閱我們的德國手機銀行指南。

離岸賬戶

居住在德國的外籍人士可能會發現開設國際離岸銀行賬戶是管理財務的最佳方式。這對於在國外工作、在多個國家/地區花費大量時間或經常在國家/地區之間轉移資金的任何人都特別有幫助。離岸賬戶位於持有人居住國以外,通常具有明顯的優勢,例如更廣泛的跨境服務和較低的資金稅收。它們通常被認為是穩定、可靠和安全的。德意志銀行和德國商業銀行都有提供離岸銀行業務的國際分支機構。

德國銀行提供什麼

如果您要在德國購買銀行賬戶,您有多種選擇。首先,您必須決定要在哪種銀行開戶:德國私人銀行、公共儲蓄銀行 (Sparkassen)、合作銀行 (Volksbanken/Raiffeisenbanken)、國際銀行或網上銀行 (direkt bank) .

以下是德國一些主要銀行提供的服務摘要:

德國私人銀行

擁有最大客戶群的私人銀行是德意志銀行,該銀行及其子公司 Postbank 為大約 1200 萬客戶提供服務。德國商業銀行緊隨其後,擁有約 400 萬客戶。選擇一家規模更大、更受歡迎的德國銀行可能是更明智的選擇,尤其是對外國人而言。這些銀行在與外國客戶和外國銀行合作方面擁有更多經驗。它們通常更容易訪問,尤其是在您出國旅行時。

德意志銀行提供三個活期賬戶:活躍賬戶,與在線和手機銀行兼容,並有初始免費期(此後每月 5.90 歐元);BestKonto,這是一個高級賬戶,以每月 11.90 歐元的基本價格提供萬事達卡金信用卡和國際健康保險選項;以及面向 30 歲以下歐盟成員國的學生、學徒和志願者的免費青年賬戶。

德國商業銀行還提供三個活期賬戶——Girokonto 是帶有借記卡的免費基本賬戶,可以作為數字或移動賬戶開立;KlassikKonto 包括一張額外的萬事達借記卡和每月 4.90 歐元的匯款選項;PremiumKonto 每月 12.90 歐元,包括最多四張信用卡、所有 ATM 機上的免費現金提取和保險選項。Girokonto 和 KlassikKonto 賬戶都提供 100 歐元作為起始餘額,您將額外獲得 100 歐元用於向 Girokonto 賬戶推薦新客戶。

HypoVereinsbank 還提供四種活期賬戶選項:面向學生、學徒和 26 歲以下人士的免費入門賬戶;一個活躍賬戶,每月花費 2.90 歐元,外加 girocard 借記卡每年 5 歐元;每月 7.90 歐元的 Plus 賬戶,提供更廣泛的匯款選項和信用卡;以及提供服務的專屬賬戶,包括每月 14.90 歐元的全球提款。

儲蓄銀行

Sparkassen 是由城市或社區等公共股東持有的儲蓄銀行。它們很受德國客戶的歡迎。您會在德國的主要城市找到 Sparkassen,著名的例子有 BerlinerSparkasse、Stadtsparkasse 慕尼黑和法蘭克福 Sparkasse。

您可以使用 Sparkasse(支票賬戶或 Girokonto)開設一個基本的往來賬戶。這為您提供 EC 卡、借記卡、手機銀行選項以及可供選擇的不同賬戶模式。還有一個即時儲蓄賬戶和一個定期存款賬戶。要在 Sparkasse 上開設活期賬戶,您需要是德國居民。

人民銀行 / Raiffeisenbanken

這些銀行合作社和信用合作社構成了德國銀行業的第三大支柱。他們中的許多人在Volksbanken und Raiffeisenbanken 的保護傘下運作提供不同的活期賬戶,例如提供免費銀行業務、借記卡支付、匯款和網上銀行業務的基本賬戶(前提是您擁有賬戶的個人 Volksbank 已為此設置)。合作銀行業務受到那些喜歡採用更公共的銀行業務方式的人的歡迎。與 Sparkassen 一樣,您需要居住在德國才能開立賬戶。

國際銀行

作為世界領先的後工業經濟體之一,德國是國際商業的一個有吸引力的地點。這就是為什麼您可以在德國找到許多國際銀行的當地分支機構的部分原因。國際銀行業務的優勢在於,您可以在本國開立賬戶,然後將賬戶轉賬至德國分行。

德國的國際銀行向德國主要銀行提供外籍人士友好的服務和類似的會計選項(以類似的價格)。這些包括:

數字銀行和移動銀行

德國的數字銀行被稱為direktbanks。他們不提供當地分支機構,而是使用其他銀行的提款機。由於他們節省了這些成本,他們能夠提供通常更具經濟吸引力的條件。一些 direktbanks 提供沒有最低存款的免費銀行賬戶。

德國流行的網上銀行和手機銀行包括:

在德國選擇銀行賬戶

對於那些希望開設德國銀行賬戶的人來說,最好的銀行選擇取決於您的需求。您可能需要考慮許多不同的因素,包括:

  • 成本——許多德國銀行免費提供基本的往來賬戶,但服務有限。網上銀行和手機銀行通常比轉賬更便宜。就您每月可以執行的交易數量而言,它們可能受到更多限制。
  • 英語服務——如果說英語的員工、網站和移動應用程序對您很重要,國際和移動銀行將提供此服務。較大的德國跨國銀行也可能提供一些英語服務。Sparkassen 和 Volksbanken 不那麼重要。
  • 產品和服務範圍——外籍人士更有可能青睞免費全球提款和低成本國際匯款等服務。其他增加帳戶靈活性的服務,例如信用卡、透支設施和免費的全國 ATM 使用,也可能是考慮因素。
  • 易於訪問 – 開設在線或移動帳戶將使您可以 24/7 全天候訪問您的帳戶。大多數大銀行都提供此服務,此外還有僅限移動設備的選項。
  • 非居民賬戶可用性 – 如果您想在移居德國之前開設賬戶,您需要在 direktbank 或國際銀行開設賬戶。德國國家銀行的賬戶選項是為擁有德國地址的客戶保留的。

要比較德國的不同銀行賬戶,您可以使用此比較工具工具提供英文版本。

作為外籍人士如何開設德國銀行賬戶

雖然歐盟國民在德國銀行開設一個簡單的銀行賬戶沒有問題,但非歐盟國民必須證明他們在德國的註冊以及德國工作許可證。銀行沒有義務為您開設銀行賬戶。如果您不能展示財務歷史,您可能會遇到困難。開設德國銀行賬戶的最佳方式是帶著您的文件親自前往分行。

這包括:

  • 帶有有效簽證或居留許可的護照/帶照片的身份證件
  • 地址證明
  • 收入/就業證明(許多銀行都需要,具體取決於您要開設的賬戶)
  • 如果開設學生賬戶,證明您是學生
  • SCHUFA 信用評級(某些銀行可能需要)

此外,您必須按照身份後程序在郵局或在線證明您的身份。賬戶通常可以在 2-3 個工作日內開立。

如何從國外在德國開設銀行賬戶

一些 direktbanks 允許客戶從國外開設銀行賬戶。這些包括bunq、DKB 銀行、ComDirect、N26Revolut,儘管在某些情況下這僅限於歐盟居民。一些銀行允許您在線提交您的個人文件,而其他銀行(例如 bunq)允許您僅使用手機即可在幾分鐘內開設一個帳戶。如果您想在搬到那里之前在德國銀行開設一個賬戶,您需要整理好您的德國簽證並擁有一個可用於該賬戶的德國地址。一般來說,在您搬遷後開設德國銀行賬戶會更容易。

如何在德國開設數字或移動銀行賬戶

如果某些德國銀行有能力為您提供在線文件,您可以在不去實體分行的情況下在一些德國銀行開設數字或移動賬戶。如果您已經有銀行賬戶並想切換到移動設備,您只需將移動銀行應用程序下載到您的智能手機或移動設備上。如果您有電子郵件地址、手機號碼和有效身份證件,則在僅限移動設備或僅限在線銀行的銀行開設賬戶非常簡單。有關更多信息,請參閱德國數字銀行和德國移動銀行指南。

如何在德國開設商業銀行賬戶

如果您在德國創業或作為自由職業者工作,開設一個單獨的商業賬戶以保持財務獨立是有意義的。事實上,如果您的公司是一家有限公司,擁有一個單獨的賬戶將是一項法律要求。

在德國開設商業銀行賬戶的流程取決於您使用的商業模式。個體經營者和自由職業者通常只需要提供與個人相同的文件。合夥企業需要提供所有合夥人的詳細信息和文件,而有限公司需要提交公司章程、商業登記詳細信息、公司註冊證書,以及股東名單和貿易許可證(如果適用)。德國有限公司的商業賬戶需要親自開設,首席執行官在場。

如何為您的孩子在德國開設銀行賬戶

許多德國銀行為兒童和年輕人提供活期和儲蓄賬戶。產品因銀行而異,但大多數德國銀行允許居民為未滿 18 歲的孩子開設賬戶。您通常需要提供您和您孩子的護照/身份證等文件。有些銀行要求父母也需要在他們那裡開一個賬戶。

如果您在德國的銀行賬戶被拒絕怎麼辦

德國銀行沒有義務向申請人授予賬戶,並且可能會以多種理由拒絕申請(例如,信用檢查失敗,沒有德國居留權)。如果您想投訴德國銀行的待遇,例如,如果您覺得自己受到了歧視,您可以向德國金融監察員投訴如果您是歐盟/歐洲自由貿易聯盟公民,您也可以向歐盟金融糾紛解決網絡FIN-NET投訴

德國的銀行服務

德國的銀行通常為美國、英國和許多其他歐洲國家的主要銀行提供類似的服務。除了賬戶、借記卡/信用卡、匯款選項和借貸選項的常規服務外,許多德國銀行還提供:

  • 保險,包括車輛保險、房屋保險和健康保險
  • 按揭選擇
  • 養老金計劃
  • 投資選擇

有關更多信息,請參閱本德國銀行業指南。

德國的國際匯款

對於國際匯款,銀行還有其他更便宜、更方便的替代解決方案,例如:

您還可以使用Monito 的在線比較工具來節省費用、獲得最佳匯率並為您的國際匯款找到最便宜的選擇。

在德國開設銀行賬戶:德國銀行類型和開戶流程

管理您在德國的銀行賬戶

您可以選擇如何在德國銀行管理您的資金和財務,因為許多銀行提供一系列服務選項。這些包括:

  • 面對面銀行業務——德國的銀行分行數量近年來有所減少,但根據 2016 年的統計數據,每 100,000 名成年人中仍有大約13 家實體分行銀行將擁有客戶服務團隊和專業員工(例如商業銀行經理),但如果您想要面對面的會議並且不精通德語,則需要檢查會說英語的員工。
  • 網上銀行 – 網上銀行允許 24/7 全天候訪問您的帳戶和服務,大多數德國主要銀行 – 包括 Sparkassen 和 Volksbanken – 都提供此服務。有關更多信息,請參閱我們的德國數字銀行指南。
  • 手機銀行 – 您可以使用手機銀行應用程序在智能手機或平板電腦上進行銀行和移動支付,其中還包括預算工具等服務。有關更多信息,請參閱本德國移動銀行指南。

在德國更換銀行或關閉賬戶

只要您不欠銀行錢,在德國關閉銀行賬戶或轉換銀行賬戶就相當簡單。但是,請注意遵循正確的程序並正確關閉帳戶,以免產生任何費用。如果您想切換到另一家銀行,最好的方法是先開設新帳戶。為了在德國關閉賬戶,您通常需要填寫並簽署賬戶關閉訂單。這將正式關閉賬戶,但在關閉德國銀行賬戶之前,請確保您:

  • 檢查在特定日期之前關閉帳戶是否會受到處罰。如果您開設了一個附有特別優惠的賬戶,則可能有一個條件可以讓該賬戶在最短的時間內保持活躍。
  • 通過電子郵件或信函從銀行獲得賬戶已正式關閉的確認。
  • 取消所有來自帳戶的未來付款,例如直接借記和長期訂單。
  • 通知您的雇主和其他任何可能向您的帳戶付款的人,該帳戶已不再使用。

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