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Guide to banking in Germany

本德國銀行業指南著眼於德國的銀行系統以及在德國的外籍人士有哪些銀行業務選擇。

在德國工作的外國人可以從眾多德國銀行、網上銀行和國際銀行中進行選擇。本指南概述了對德國銀行服務的期望。

德國的銀行系統

德國擁有三支柱銀行體系。它由私人商業銀行(最大的部門,約佔銀行資產的 40%)、公共儲蓄銀行(Sparkassen 和 Landesbanken)和合作銀行(Genossenschaftsbanken)組成。這些與德國的國際銀行以及越來越多的德國在線銀行並存。只有少數大型中心化銀行;德國的大多數銀行都是規模較小的地區性銀行。

德國共有銀行等信貸機構371家,地方合作銀行987家,地方儲蓄銀行421家。德意志聯邦銀行是國家的中央銀行,而德國銀行業監督管理機構是聯邦金融監管局(聯邦金融監管局)。

德國的貨幣

德國是歐元區國家,使用歐元,2002 年取代德國馬克。這是歐盟 19 個成員國的貨幣目前歐元 (EUR) 兌英鎊 (GBP) 為 1.12,兌美元 (USD) 為 0.88。在德國流通的硬幣有 5、10、20 和 50 美分以及 1 歐元和 2 歐元的硬幣。紙幣包括 5、10、20、50、100、200 和 500 歐元。100 歐元及以上的紙幣在日常零售交易中並不常見。

德國的自動取款機

ATM (Geldautomat) 位於銀行分行以及超市、購物中心、火車站和主要街道。使用自動取款機是免費的,但如果您使用其他銀行的自動取款機,則可能需要支付高達 5 至 10 歐元的費用。一些銀行有免費交易的合作夥伴協議,例如德意志銀行和巴克萊銀行;明智的做法是與您的銀行核對以了解有哪些協議可用於低成本提款。德國三大銀行——德意志銀行、德國商業銀行和 HypoVereinsbank——作為現金集團合作;這允許在彼此的自動取款機上免費取款。

您可以在此處找到最近的德國可使用 Visa 卡的 ATM。對於萬事達卡,請參見此處對於美國運通,請參見此處

德國銀行

德國的私人商業銀行

德國的私人銀行約佔德國所有銀行的 40%,其中約三分之二屬於大型中心化銀行。德國還有大約 200 家規模較小的地區銀行。根據 Accuity 公佈的排名,就資產而言,德國最好的銀行是德意志銀行,該銀行也在全球排名第 16德國銀行的營業時間各不相同,但標準營業時間通常為上午 8.30-9 點左右至下午 4.30-5.30 點左右。一些銀行在周四晚些時候營業,而一些銀行則在周六營業。一些較小的地區銀行在午餐時間關閉。

德國前三大商業銀行是:

  • 德意志銀行
  • 德國商業銀行
  • 瑞典復興信貸銀行

德國公共儲蓄銀行

德國的儲蓄銀行有地方儲蓄銀行(Sparkassen)和地區儲蓄銀行(Landesbanken),它們由德國政府擁有和控制。德國大多數城市都有 Sparkassen,德國有 7 個 Landesbanken,它們是德國地區各州的主要中央公共銀行。以下是來自德國主要城市的一些 Sparkassen:

  • 柏林火花
  • 慕尼黑城市公園
  • 法蘭克福啤酒

德國合作銀行

德國的合作銀行構成了第三個支柱。有近 1,000 個獨立的合作機構,其中許多在 Volksbanken und Raiffeisenbanken 的保護傘下運作。

德國網上銀行(Direkt Banks)

德國的許多商業銀行、公共銀行和合作銀行也提供網上銀行服務,而且近年來還湧現了許多純網上銀行和純手機銀行。德國的網上銀行相當簡單且非常普遍。除了大多數提供在線服務的德國銀行外,還有一些銀行只專注於在線銀行業務。

德國國際銀行

在德國有大量的外國銀行可供選擇,許多外籍人士選擇在本國銀行而不是德國銀行開設賬戶。如果您現有的銀行在德國設有辦事處,這可能是一個方便的選擇,因為您可以在前往德國之前整理文件以將您的帳戶轉移到德國分行。

德國的投資銀行

除了在德國設有辦事處的大型國際機構外,還有當地的投資銀行:

德國的銀行服務

大多數德國銀行提供與​​其他歐洲國家類似的廣泛金融服務。

服務包括:

  • 往來賬戶——日常資金管理的不同選擇,包括針對特定群體的賬戶,如德國學生
  • 貸款和透支 – 各種私人購買(例如車輛或房屋裝修)都可以使用借貸選項。一些銀行也提供學生貸款
  • 抵押貸款——德國的許多銀行向符合其標準的客戶提供抵押貸款
  • 保險——您可以在您的銀行購買德國保險,許多大銀行都提供家庭保險和德國健康保險等領域的保單
  • 儲蓄和投資——從基本儲蓄賬戶到投資德國養老金計劃和股票市場
  • 數字和網上銀行——大多數德國銀行通過互聯網服務和移動應用程序提供網上和移動銀行選項
  • 商業銀行業務——無論您經營的是一家德國初創公司、一家成熟的中小企業、跨國公司還是個人自由職業者,您都可以找到一家德國銀行,提供適合您需求的套餐以及借貸、儲蓄、投資和企業的保險選擇
  • 外籍人士服務——較大的德國銀行和國際銀行提供英語服務以及外籍人士友好的產品,如更便宜的國際匯款

如何開設德國銀行賬戶

您可以親自前往德國銀行的其中一家分行開立賬戶。Direkt 銀行和一些較大的標準銀行允許您在線開設賬戶,但您必須提供經過公證的身份證明副本以及其他文件的副本。

需要提供的文件包括身份證、地址證明和移民身份證明。一些德國銀行賬戶需要就業狀況證明以及工資單(如果開立學生賬戶,則需要證明您是學生)和開戶的最低初始存款。有關更多信息,請參閱我們在德國開設銀行賬戶的指南。

德國的付款方式

現金

德國人在大部分金融交易中仍然使用現金。德意志銀行2018年的研究發現,74%的交易是用現金進行的,佔總交易額的48%。現金主要用於酒吧和咖啡館等場所的小額票據以及交通費。

支票

支票現在在德國很少見,儘管大多數機構仍然接受它們作為一種付款方式。銀行不再以發行支票簿為標準;如果您在德國銀行開設銀行賬戶,則不太可能使用支票付款。

借記卡

2017 年,德國60 億張信用卡支付,包括借記卡和信用卡,佔總支付的三分之一以上。借記卡在德國消費者中更受歡迎,銀行通常發行 Visa 或萬事達借記卡以及非接觸式現金卡 (girocards),它們可以在 ATM 上取款並可以用現金收費。有關更多信息,請參閱我們在德國開設銀行賬戶的指南。

信用卡

銀行在德國發行信用卡,但也可以直接從信用卡公司獲得。它們在德國不如借記卡常見,儘管它們在網上購物中很受歡迎。德國最受歡迎的信用卡類型是萬事達卡、維薩卡和美國運通卡。費用各不相同,賬單通常必須每月或每季度支付。

直接借記和長期訂單

直接借記 (Lastschrift) 是德國最流行的電子支付方式。2017 年約有75 億筆直接借記付款,它是最受歡迎的整體付款方式。事實上,德國的直接借記通常用於常規賬單,例如水電費、保險費和會員訂閱費。在德國很容易建立直接借記和長期訂單 (Dauerauftrag)。兩者之間的區別在於,直接借記是與您付款的公司建立的,並允許他們從您的帳戶中提取商定的金額。另一方面,長期訂單是您向銀行發出的定期向第三方支付固定金額的指令。直接借記和長期訂單都可以隨時取消。

在線和移動支付

德國目前在移動支付方面落後於領先的歐洲國家,只有約11% 的智能手機用戶使用支付應用程序進行支付。在線支付在德國更為普遍,主要通過借記卡和信用卡進行。PayPal 在德國的電子支付中非常受歡迎,而其他常用的服務提供商包括 Google Pay、Apple Pay 和移動銀行應用程序。有關更多信息,請參閱本德國移動銀行指南。

本地匯款

德國銀行賬戶之間的轉賬通常通過長期訂單、直接借記或銀行轉賬 (Uberweisung) 完成。這些都是免費的或低成本的。由於德國是歐元區國家,因此可以從其他歐元區國家向德國的銀行轉賬,費用與本地轉賬相同(根據 SEPA 協議)。

國際匯款

德國銀行與歐盟/歐洲經濟區以外的銀行之間的國際轉賬通常會收取不同銀行的費用。您需要提供接收付款的銀行的國際銀行帳號 (IBAN) 和 SWIFTBIC(銀行識別碼)。對於國際匯款,銀行還有其他更便宜、更方便的替代解決方案,例如:

您還可以使用Monito 的在線比較工具來節省費用、獲得最佳匯率並為您的國際匯款找到最便宜的選擇。

德國的銀行費用

德國銀行的賬戶和服務並不總是免費的,所以貨比三家看看什麼是免費的,什麼是附加的費用是值得的。每家銀行都應向您提供收費清單,這些信息也可以在許多銀行網站上找到。德國的活期賬戶可以從免費到每月 5 歐元左右,有時甚至更多。如果您使用自己銀行的自動取款機,則使用 ATM 是免費的,但如果您使用的 ATM 屬於未與您的銀行簽訂協議的銀行,則可能會收取大約 5-7 歐元的費用。借記卡通常可以免費使用,但信用卡可以在免費和每年超過 100 歐元以及 APR(年利率)費用之間變化。

德國的貸款和抵押貸款成本取決於 APR,另外一些提供商還可能附加額外費用。透支利率通常在 4-12% 之間。匯款成本也各不相同,通常取決於資金的去向、支付的金額以及您希望支付的速度。SEPA 轉賬通常是免費的(或大約 5 歐元的即時付款)。向非歐盟/歐洲自由貿易聯盟國家的轉賬通常起價約為 10 歐元,大筆付款的成本更高。

德國的離岸銀行業務

居住在德國的外籍人士可能會發現開設國際離岸賬戶是管理財務的最佳方式。擁有離岸賬戶對於在國外工作、在多個國家/地區花費大量時間或經常在國家/地區之間轉移資金的任何人都特別有幫助。

離岸賬戶位於持有人居住國以外,通常具有明顯的優勢,例如更廣泛的跨境服務和較低的資金稅收。它們通常被認為是穩定、可靠和安全的。

德意志銀行和德國商業銀行都有提供離岸銀行業務的國際分支機構。

德國的銀行安全和欺詐

銀行欺詐在數字時代變得越來越複雜,客戶必須提防各種騙局。2016 年,德國約有80 萬起銀行卡欺詐事件,造成約 1.32 億歐元的損失。在德國需要注意的常見騙局是網絡釣魚(當有人試圖在線或通過電話訪問您的帳戶密碼詳細信息時)、預先要求付款的虛假在線購買以及包含支付初始費用的優惠的虛假電子郵件(例如,說您中了獎的電子郵件)。

在德國開展銀行業務時,您可以通過以下方式保護自己免受欺詐和詐騙:

  • 切勿點擊電子郵件中指向您銀行網站的鏈接。始終在地址欄中直接輸入網站地址
  • 切勿通過電子郵件、電話或第三方網站提供您的密碼或 PIN 碼
  • 僅使用安全的支付平台進行在線支付
  • 永遠不要在您的移動設備上存儲個人數據

近年來,德國銀行改進了安全措施,尤其是在線和移動賬戶不再使用密碼保護,而是使用生物識別 ID 安全(例如指紋或面部識別)。

在德國丟失或被盜銀行卡

如果您的銀行卡在德國丟失或被盜,您應該採取以下措施:

  • 立即通知您的銀行
  • 通過聯繫免費電話 116 116 號碼阻止您的卡。如果您丟失了銀行卡(girocard),您可以撥打 01805 021 021
  • 如果您是犯罪的受害者,請向最近的警察局報告問題

Guide to banking in Germany

投訴德國銀行

如果您對德國銀行對待您的方式不滿意,您應該首先嘗試通過銀行的投訴部門解決這個問題。如果通過這種方式無法得到您滿意的解決,您可以向德國的獨立金融監察員投訴該服務是免費的,但如果您諮詢律師,則必須支付郵資或任何法律費用等費用。如果您對向監察員投訴的結果不滿意,您仍然可以通過德國法院採取法律行動。

在德國使用銀行的替代方法

如果您不想在德國的私人德國銀行或國際銀行開戶,您可以選擇在眾多合作銀行或公共儲蓄銀行之一開設賬戶。這些銀行可能提供與商業銀行不同的服務,或以不同的費率提供服務,儘管它們不太適合外籍人士,也不太可能有會說英語的員工。歐盟銀行網站上有德國合作銀行公共儲蓄銀行的名單

有用的資源

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