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德國養老金完整指南:德國退休養老計劃

了解您是否可以作為外籍人士申請德國養老金。本指南解釋了您在德國領取養老金的權利以及如何加入德國養老金體系。

如果您在德國生活和工作,那麼了解德國養老金的運作方式是值得的。在計劃退休時,您可能有資格在德國申領養老金。

這份有用的指南提供了您需要了解的有關德國養老金的所有信息,包括:

全球退休指數。無論您是決定在德國退休還是搬到另一個國家,您都將有幾個關於德國養老金繳款的決定。

與許多國家類似,德國運營著具有三種不同養老金類型的三支柱德國養老金體系。傳統上,德國的許多退休人員依靠慷慨的法定德國養老金。然而,人口老齡化和退休人員尚未退休的工資制度意味著養老金領取者現在採取多樣化的方法來規劃德國國家養老金以外的退休資金。

德國養老金體系的三大支柱是:

  • 強制性國家養老金——在德國被稱為公共退休保險或 Gesetzliche Rentenversicherung (GRV)。參加德國國家養老金是強制性的,由僱員(通過繳納德國社會保障金,支付一定比例的工資)、僱員和政府補貼支付。供款被重新分配以支付現有的養老金領取者,而不是儲蓄或投資。
  • 公司或職業養老金——被稱為betriebliche Altersvorsorge (bAV),這些是由雇主提供的私人自願養老金計劃,允許員工增加他們在德國退休時的養老金繳款。
  • 私人養老金——這些是通過銀行和保險提供商設立的個人養老金投資計劃,目的是在您達到領取養老金年齡時增加您在德國的養老金領取總額。

衛生和社會保障的聯邦財政部負責德國養老保險制度。德國主要的國家養老金提供者是德國退休保險基金(Deutsche Rentenversicherung Bund – DRB),該基金為近四分之三的德國公民提供養老金。

德國領取養老金的年齡

德國的養老金體係與其他歐洲國家類似,目前正在經歷一些關於養老金年齡的根本性轉變。目前,德國男女的官方領取養老金年齡為 65 歲。這將在 2012 年至 2029 年的過渡期內逐漸增加到 67 年。

如果您供款至少 35 年,則可以在德國申請提前退休。這允許您在 63 歲退休並領取國家養老金,但從您的養老金權利中扣除在德國領取養老金年齡為 65 歲(或 1963 年以後出生為 67 歲)之前您必須工作的月數。每缺失一年導致應享權利減少 3.6%,因此如果某人在 67 歲之前沒有資格退休,63 歲退休,他們的養老金權利將減少 14.4%。

但是,如果個人已供款 45 年,則他們有資格在 63 歲時退休,而無需扣除任何德國養老金。

誰有資格領取養老金?

如果您為代表您向德國養老基金 (DRB) 供款的德國雇主工作,那麼您可能有資格獲得德國養老金。有適用於德國養老金程序的條件。值得注意的是,您必須已經完成了合格的保險期——通常是一定的工作月數。

這取決於您申請的德國養老金類型。它可能需要 5 年、20 年、25 年、35 年或 45 年的工作和支付德國社會保障的最低資格期限。

對於標准養老金,最低資格期限為五年。

外籍人士的養老金

在德國工作的外籍人士如果符合資格標準,可以參加德國的養老金制度。在某些情況下,如果您已在德國為養老金計劃供款五年或更長時間,即使您不再居住在德國,您仍可能有資格獲得德國養老金。詳細信息可在 DRB網站找到

如果您不符合德國的資格期限但在歐盟其他地方工作,您可能有資格使用在歐盟工作的總年數來計算按比例獲得德國養老金的資格。歐盟公民通常可以合併來自兩個或多個歐盟國家的養老金權利。在某些情況下,您在其他歐盟國家工作的年數可能會影響德國更高的退休金率。歐盟網站對此進行了詳細解釋。

歐盟、歐洲經濟區和非歐洲經濟區成員國之間也有雙邊協議,可以從不同國家申請國家養老金。德國目前與 20 個非歐盟/歐洲經濟區/瑞士國家簽訂了社會保障協議,這些國家是——澳大利亞、阿爾巴尼亞、巴西、波斯尼亞和黑塞哥維那、加拿大、智利、印度、以色列、日本、科索沃、馬其頓、摩洛哥、黑山、菲律賓、塞爾維亞、韓國、突尼斯、土耳其、烏拉圭和美國。與中國也有特別協議。DRB網站上提供了各個協議的完整詳細信息

對於在德國退休的英國公民,還有可能受益於 QROPS 計劃。這些基本上是離岸養老金計劃,允許您將英國養老金計劃和應計付款轉移到國外。但是,您必須獲得 HRMC 的批准才能獲得此資格。

QROPS:轉移和整合您的英國養老金

從英國移居國外的外籍人士可以將他們的養老金轉移到合格認可的海外養老金計劃 (QROPS) 中。QROPS 允許外籍人士將他們的養老金整合到一個計劃中。這有助於他們更輕鬆地管理退休基金並避免貨幣波動。

QROPS 有很多優點。然而,它們並不適合或適用於所有英國養老金領取者。聽取專業財務顧問的建議,例如AES

德國養老金比率和繳費

您的年薪決定了您為德國國家養老金繳納的金額(通過社會保障繳款)。您的雇主會自動扣除此費用並繳納等額款項。2018 年的最高供款為工資總額的 19.5%(僱員為 9.75%,雇主為 9.75%)。到 2025 年,這一比例將上升到 20%。目前德國西部的繳費分攤上限為每月 6,500 歐元,德國東部為每月 5,800 歐元。那些收入低(每月低於 450 歐元)的人免於繳納會費。

德國的自僱工人(教師和助產士等某些類別除外)不需要國家保險繳款,他們可以選擇退出並加入私人計劃。那些支付國家計劃的人以較低的比率這樣做。在德國社會保障的 Wikiimmi 指南中查看有關自僱人士社會保險的更多信息。

德國的國家養老金沒有最低或最高金額。工作年數、您的年齡和平均收入都決定了整體養老金率。德國養老金的淨替代率(您的養老金相當於您的平均工資的百分比)為 51%。根據2016 年經合組織的數據,這低於經合組織 63% 的平均水平和歐盟 71% 的平均水平德國政府最近宣布計劃到2025 年將這一比例減少到 48%

退款和保險

如果您向該系統付款但未滿五年,您可以獲得已支付款項的退款。但是,繳款退款會放棄您申請任何德國養老金的權利。檢查德國養老金退款的影響或尋求專業建議。

一旦您作為居民申請德國養老金,您可能需要承擔強制性養老金領取者健康保險 (Krankenversicherung der Rentner –KVdR) 以及長期護理保險 (Pflegeversicherung der Rentner –PVdR),以支付德國的醫療保健費用。但是,這取決於您現有的德國健康保險。有一些例外情況適用,因此請進行一些研究或尋求專業建議。

您可以在此處找到經合組織提供的德國養老金計算器(英文)。互聯網搜索還提供了幾種德國養老金計算器,例如 www.n-heydorn.de(德語)。

德國補充養老金

許多德國居民用私人或公司養老金來補充他們的國家養老金。近年來,德國補充養老金的使用有所增加。這部分是由於政府的激勵措施,如補貼和稅收減免。

德國公司養老金

德國的公司或職業養老金由雇主提供。德國約有 60% 的勞動人口參加了職業養老金。預計這個數字在未來幾十年還會增長。

有各種不同的雇主養老金計劃,包括:

  • 直接養老金承諾——雇主同意在退休時向僱員支付約定的金額。
  • 外部養老金計劃——雇主與外部提供者一起制定計劃,例如人壽保險、獨立僱員養老金提供者 (Pensionkasse)、獨立養老基金或支持基金 (Unterstützungskasse)。

每個雇主計劃通常都有其德國養老金體系,概述了繳費、條件、稅收減免和養老金福利。有些可能提供比國家養老金更有利的福利,例如提前支付養老金。

德國私人養老金

這些是通過私人養老金提供者為個人提供的養老金計劃。有不同類型的計劃可用,包括州計劃,例如:

  • 里斯特養老金計劃——這是一項終身年金計劃,政府每年為您的計劃支付補貼。您必須向該計劃支付至少 4% 的年總收入,最高每年 2,100 歐元,因此適合低收入者。它有五個投資變量可供選擇以適應不同的情況,但是,養老金福利是 100% 應稅的。
  • Rürup 或基本養老金計劃——這是一個更靈活的計劃,適用於自由職業者,但也吸引高收入者。您每年最多可以為該計劃支付 23,712 歐元(夫妻為 47,424 歐元),其中 86% 的供款抵消了稅收(到 2025 年增加到 100%)。

除了補貼計劃外,還有一系列基於私人基金的德國養老金計劃。這些是靈活的,可以與補貼計劃結合使用。

德國的非繳費型養老金

因重病或傷殘不能工作的,在其工作年限內不能工作35年以上的,滿60周歲可以領取重度殘疾人養老金。對於那些情況導致供款較少的人(例如,低薪工人或長期失業或生病的人),合格期限可以延長。 有關最低保險期限的更多信息,請參閱英文版Deutsche Rentenversicherung Bund 網站。

德國的其他養老金

除標准養老金外,德國其他養老金形式有:

  • 傷殘撫卹金——為因長期患病或受傷而收入能力下降的人提供的撫卹金。您需要滿足五年最低供款期,包括患病或受傷前五年中的三年。
  • 喪親撫卹金——包括遺屬撫卹金、育兒撫卹金和孤兒撫卹金。
  • 礦工養老金——61 歲領取的礦工特殊養老金,有效期為 25 年。

在評估您是否有資格獲得新的德國養老金時,您的所有養老金、資產和收入總額中的收入通常不得超過一定水平,其中一些居民可能包括全球範圍內的收入。

德國養老金完整指南:德國退休養老計劃

申請德國養老金

在德國,您不會自動獲得德國養老金。您必須申請並提供獲得批准的文件(有效身份證件、保險證明以及相關證明,例如遺屬養老金情況下的死亡證明)。延遲申請可能導致延遲支付養老金。第一個聯繫點是您當地的德國養老金管理機構 (Deutsche Rentenversicherung),您可以通過口頭或電子郵件方式啟動流程。然後,他們將向您提供相關的申請表,以確定您是否符合條件,如果符合條件,請確保您從德國或可能與您的情況相關的任何其他國家/地區獲得適當的養老金權利。

個人可以提交申請,但法定代表人或任何授權人員可以這樣做。理論上,您可以向任何處理社會保障的機構以及當地政府行政辦公室或市政廳和國外領事館提出申請。要加快流程,請向最近的養老金機構申請。確保您的文檔是原始且完整的。

關於德國養老金的建議

對於這些類型的財務決策,始終值得向財務顧問或律師尋求專業建議,以確保您完全了解所有適用的德國養老金規則和稅收,特別是如果您曾在多個國家工作過。在任何國家/地區,養老金的複雜性可能很複雜,不同的情況會對您是否符合資格以及(最重要的是)您將獲得的養老金率產生重大影響。

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