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Insurance in Germany

德國有多種類型的保險可供外籍人士考慮,有些是強制性的,有些是可選的。這是該國保險範圍的概述。

移居新國家時,保險是主要考慮因素之一。在德國考慮保險時,您需要決定您需要什麼類型的保險,並四處尋找最優惠的價格。這個有用的指南提供了您需要了解的有關德國保險的所有信息。

德國保險概覽

德國人往往非常重視保險。有許多不同形式的保險,涵蓋您能想到的幾乎所有風險。因此,該國的新移民可能很難確定他們應該購買多少保險。許多人最終要么保險不足,要么保險過度。

購買德國保險的關鍵是貨比三家。在這種情況下,您會找到適合您特定情況的解決方案。有許多不同的保險公司可供選擇,都提供不同的套餐。

聯邦金融監管局 ( BaFin ) 監管德國保險市場。大多數公司都屬於德國保險協會(Die Deutschen Versicherer – GDV),該協會擁有約 460 名成員。密切關注媒體、保險相關網站以及消費者指南。檢查消費者比較工具以確保您獲得最優惠的價格。

許多保險公司,包括德國和國際保險公司,都為外籍居民提供適合他們特定需求的套餐。Feather外籍人士友好的保險經紀人為在德國的外籍人士提供專家建議。他們會以您能理解的語言幫助您查找和管理您的保險套餐。

在德國需要哪種保險?

德國健康保險

如果您在德國生活或工作,健康保險 (krankenversicherung) 在德國是強制性的。有公共和私人醫療保險的雙重製度。如果您在德國工作並且稅前年收入在 4,950 至 59,400 歐元之間,您將自動獲得國家健康保險 (gesetzliche krankenversicherung – GKV) 的保障,除非您是自僱人士。

GKV 通常還包括護理保險 (pflegepflichtversicherung)。雇主支付一半的醫療保險費用(不包括附加費用),每月最高繳費額為 323.03 歐元的醫療保健和每月 56.42 歐元的護理費用。

私人健康保險 (privatekrankenversicherung – PKV) 也適用於那些無權享受 GKV 和更願意購買私人計劃的人。

一些最大的德國健康保險公司包括:

您可以比較德國的私人健康保險提供商,並在我們的特殊健康保險頁面上獲得免費報價。閱讀我們的德國健康保險指南了解更多信息。

工作相關保險

如果您在德國工作,除了健康保險之外,您還可以通過社會保障繳款 (sozialversicherungsbeiträge) 自動支付一些其他形式的保險。這些包括:

  • 失業保險 (arbeitslosenversicherung) – 雇主和僱員分攤付款。如果您失業並符合某些標準,這將使您有權獲得失業救濟金。
  • 法定養老保險 (rentenversicherung) – 德國國家養老金。有關更多信息,請參閱德國養老金指南。
  • 法定事故保險 (gesetzliche unfallversicherung) – 這完全由雇主支付,涵蓋與工作有關的事故或疾病後的治療費用。

有關德國這些保險形式的更多詳細信息,請參閱我們的德國社會保障指南。

德國汽車保險

德國的所有司機都必須購買汽車保險(Kfz versicherung 或 autoversicherung)。您需要出示最新的汽車保險證明才能在德國註冊汽車。事實上,這是獲得有效車牌所必需的。德國的汽車保險屬於以下三種類型之一:

  • 第三方責任 (haftpflicht) – 最低法律要求,涵蓋發生事故時對第三方和其他車輛的所有損害。如果事故是您的錯,它不包括對您自己車輛的損壞。
  • 部分承保 (teilkasko) – 承保第三方責任以及因盜竊企圖、火災損壞和風暴損壞等原因對您的車輛造成的損壞。
  • 全面保障 (vollkasko) – 這涵蓋以上所有內容以及您自己車輛的損壞,即使在事故是您的過錯的情況下也是如此。

保險費用會隨著您選擇的保險金額而增加。它們取決於多種因素,包括年齡、駕駛經驗、駕駛記錄和車輛價值。與許多其他國家類似,德國實行無索賠獎金制度,這意味著您在沒有事故的情況下越久,保險費用就越低。德國的汽車保險提供商包括:

為確保您獲得最優惠的汽車保險,最好使用比較網站,例如Verivox在這裡,您將能夠比較德國最大保險公司的保費。這將使您更好地了解會發生什麼。有關這方面的更多信息,請閱讀我們的德國汽車保險指南。

德國的可選保險

個人責任保險

任何居住在德國的人都應該考慮購買個人責任保險 (private haftpflichtversicherung)。這包括對他人或其財產的傷害或損壞。您可以獲得單人保險或選擇為您的其他家庭成員提供保險。但是,此保險不包括因您的汽車造成的損壞;您需要為此購買單獨的車輛保險。

在德國法律中,某人可以向您索賠的金額沒有限制。個人責任保險有助於避免因嚴重事故造成巨大經濟損失的風險。有很多適合外籍人士的個人責任保險選擇,包括:

一般來說,這類保險的費用不會太貴。事實上,您每年只需花費不到 100 歐元就能找到良好的綜合保險,因此請四處尋找最適合您的保險。

德國家庭財產保險

家庭財產保險 (hausratversicherung) 在德國不是強制性的。但是,您可能會發現這是租賃聯繫人的要求,尤其是在帶家具的物業中。該保險涵蓋因火災、自來水、風暴、盜竊和故意破壞等原因對您家中的物品造成的損壞。

費用取決於您的內容的價值以及您決定支付的費用。基本保單的費用低於每年 50 歐元。在德國,更換所有家居用品的平均成本約為 650 歐元/平方米;如果您有貴重物品,建議至少確保這一點。嘗試保留所有保險物品的清單(如果可能,還有收據)以及更貴重物品的照片。在大城市,自行車盜竊可能是一個問題。如果您擁有一輛昂貴的自行車,請檢查是否可以包括在內,或者您是否需要購買額外的保險。

在德國也提供個人財產和財產保險的外籍人士友好保險公司包括:

德國財產保險

如果您在德國擁有或正在購買房屋,建議購買建築保險 (wohngebaudeversicherung) 以保護財產免受火災、水災、風暴或故意破壞等事件的損害。如果您出租房產,則房東應購買此保險。

財產保險通常涵蓋建築物的牆壁、地板、屋頂、地下室和窗戶(檢查此項,因為窗戶並不總是包括在內)。您還可以包括車庫、棚屋、內置廚房或郵箱,但需支付額外費用。

購買建築​​保險涉及向保險公司提供大量信息,例如建築尺寸、房屋建造日期以及使用的建築材料。因此,建議與您的保險提供商預約,以便他們可以收集正確的信息。

人身意外保險

強制性事故保險由國家支付給德國的工人。但是,承保範圍僅限於發生在工作中(或上下班途中)的事故。為了防止因工作而受傷,許多人購買了私人意外保險 (unfallversicherung)。

這可確保在發生長期限制您能力的人身事故時,承保因事故造成的所有費用。例如,這些費用可能包括您的房屋或車輛的護理費用或改造費用。它不包括屬於職業殘疾保險的收入損失。

在計算個人意外保險的承保範圍時,有不同的保險模式,根據您在發生事故時的殘疾程度,支付不同的金額。

在計算任何支出時,不同的身體部位有不同的值,從失去一根手指 (10%) 到失去雙眼 (100%)。您的保險公司將能夠完整解釋不同的選擇。保險付款可以一次性支付、按月分期支付或兩者結合,具體取決於您的關稅。

職業傷殘保險

職業傷殘保險 (berufsunfähigkeit) 承保因事故或受傷而無法謀生的收入損失。如果您在德國居住了一段時間並支付了養老金,您將能夠申請法定的收入減少養老金 (erwerbsminderungsrente),但這僅涵蓋您收入損失的一小部分。

私人職業傷殘保險提供更全面的承保範圍,但由於大量人員無法工作,費用較高。保費基於年齡和與就業相關的風險(例如,屋頂工人和飛機飛行員支付更高的費率)。保險公司也會考慮高風險的愛好。

德國人壽保險

人壽保險 (risikolebensversicherung) 承保您身故後留下的人。通常,這是您的直系親屬,但不一定是;您可以選擇您希望誰成為保單的受益人。這筆錢通常一次性支付,將照顧那些在經濟上依賴您的人,並支付未償還的款項,例如抵押貸款和銀行貸款。

費用是根據年齡、醫療狀況和病史、保險期限(您可以選擇支付設定的期限)和保險金額本身來計算的。這是一種相當便宜的保險形式,可以賠付大多數死亡原因(除非是自己造成的)。然而,只有那些有受撫養人和/或抵押貸款的人才應該真正考慮這一點。

Insurance in Germany

法律保險

法律保險 (rechtsschutzversicherung) 承保律師費和法庭費用等法律費用,以防您最終被帶到法庭或將其他人帶到法庭。這些成本可能非常高;如果您不想冒著面臨巨額法律費用的風險,那麼這是一種可以考慮的保險。您可以為不同領域投保(例如,私人、交通、工作和家庭)。保費從覆蓋一個區域的每年 170 歐元到每年約 340 歐元的綜合保險不等。

德國護理保險

如果您在德國有國家健康保險,通常會同時提供護理保險 (pflegepflichtversicherung)。但是,您目前最多可以收到每月 2,005 歐元。德國的養老院平均費用約為每月 3,000 歐元。這意味著那些只有法定保險的人可能需要自己每年支付近 12,000 歐元。私人護理保險涵蓋了這種差異。由於它更像是一種補充性充值保險,因此保費並不太貴。他們最終可能會在您晚年為您節省很多錢。

在德國比較保險的工具

  • Financescout 24 – 保險比較工具,您可以在其中找到各種不同保險類型的最佳交易(德語)。
  • Stiftung Warentest – 德國消費者機構,不斷比較價格和產品(德語)。
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