西班牙的養老金是豐厚的，在西班牙工作的外國人如果滿足一定的條件，就可以獲得西班牙的養老金。
有一個強制性的西班牙養老金系統，由對西班牙社會保障系統的繳款提供資金。
在西班牙工作的外國居民只要符合某些標準，就可以申請西班牙養老金。在某些情況下，您可以轉移國際養老金以計入您在西班牙的養老金。
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西班牙養老金制度
西班牙實行三支柱養老金體系，其中包括：
- 西班牙國家養老金（第一支柱）通過強制性供款提供資金，適用於所有在西班牙工作的居民；它還包括遺屬養老金。
- 公司和員工養老金（第二支柱）的條件和可用性取決於雇主。
- 自願性的私人養老金（第三支柱）通常比西班牙國家養老金具有更靈活的條件。例如，有些允許您在西班牙退休年齡之前提取儲蓄。
西班牙的國家養老金（第一支柱）涵蓋兩個類別，人們可以根據這些類別申請福利。這些是：
- 基於西班牙就業和社會保障繳款的繳款養老金；
- 一種非繳費型養老金，以確保為沒有資格獲得其他養老金支持的居民提供基本的經濟保障。這主要針對低收入家庭和殘障人士
西班牙包容、安全和移民部(Ministerio de Inclusion, Seguridad Social y Migraciones) 負責監管西班牙的國家養老金。政府在養老金上的支出約佔 GDP 的 11.4%，高於全球經合組織 8.2% 的平均水平。
儘管西班牙的養老金率很高，但近年來政府的改革旨在減少對國家養老金的依賴，並促進西班牙養老金體系的第二和第三支柱。其中包括提高國家領取養老金的年齡和收緊提前退休的要求。
然而，一些專家表示，改革還不足以鼓勵對第二和第三支柱的更多投資。
誰有資格領取養老金？
西班牙養老金年齡要求
2013 年的改革計劃到 2027 年將西班牙的國家養老金年齡從 65 歲提高到 67 歲。退休年齡在 2018 年之前以每年一個月的速度增加。此後每年增加兩個月。到 2020 年，它是 65 年零 10 個月。
但是，如果您已經繳納了 37 年的社會保障金，仍然可以在 65 歲退休。到 2027 年，這將增加到 38.5 年。
自願提前退休在西班牙受到限制。如果您符合某些條件並已至少供款 35 年，您可以提前兩年退休。
此外，在某些特殊情況下，例如殘疾工人或從事危險工作（如消防員）的人員，如果您已經取得足夠的貢獻。
誰可以在西班牙申請國家養老金？
要獲得最低國家養老金的資格，您必須已經工作並支付了至少 15 年的西班牙社會保障金。此外，這些年份中至少有兩年必須在緊接養老金申請之前的 15 年期間內。
有一些例外情況可以計入您的供款期，例如產假、失業或某些工作場所危險。
但是，要申請全額西班牙養老金，您必須至少工作並供款 36 年。到 2027 年，這將增加到 37 年。
西班牙的自僱工人可以申請養老金，前提是他們已註冊並向西班牙的自僱社會保障基金繳納了社會保障金。
獲得全額養老金？
那些沒有資格獲得全額西班牙養老金的人可以在西班牙以較低的比率申請國家養老金。只要他們做出了最低限度的貢獻。
如果您因低收入而沒有做出足夠的供款，如果您符合要求，您或許可以在西班牙申領非供款養老金。有關更多信息，請參閱以下部分。
如果您由於沒有在西班牙生活和工作足夠長的時間而沒有做出足夠的供款，您將無法在西班牙申請任何國家養老金。
歐盟/歐洲自由貿易聯盟公民以及來自與西班牙有養老金協議的國家的公民將能夠轉移在其本國的供款，以計入他們的西班牙養老金資格。其他人將不得不依賴私人養老金、職業養老金或個人儲蓄。
西班牙外籍人士的養老金
如果您是從另一個歐盟/歐洲自由貿易聯盟國家移居西班牙，您在其他歐盟成員國的保險供款可計入您領取西班牙養老金的資格。
例如，如果您只在西班牙工作了 10 年，但之前在荷蘭工作了 20 年，您就有資格獲得按比例分配的西班牙養老金和按比例分配的荷蘭養老金。例如，您將僅在您工作的年份中獲得降低的養老金。
一旦您達到每個國家/地區的法定領取養老金年齡，您將開始領取這些養老金。這意味著如果這些養老金年齡不同，您收到的金額可能會有所不同。您居住的國家/地區負責處理您的申請並將您工作過的所有國家/地區的記錄匯總在一起。因此，如果您是居住在西班牙的歐盟外籍人士，西班牙政府將管理您的國家養老金。
西班牙還與一些非歐盟國家簽訂了雙邊社會保障協議。這些為轉移養老金和社會保障福利提供了不同的條件，具體取決於國家。
將您的養老金轉移到西班牙
您還可以通過海外養老金計劃轉移私人養老金收入而無需支付費用。對於在西班牙的英國養老金領取者來說，這可以通過使用私人養老基金移居國外的英國公民常用的合格認可海外養老金計劃 (QROPS) 來實現。
在某些情況下，養老金領取者可能有西班牙稅收減免，以吸引他們通過一次性支付 (suma global) 或其他養老金選項提取年金養老金 (anualidad)。
如果您搬到西班牙並在您的祖國擁有私人養老金，請向您的養老金提供者或金融專家（例如AES）尋求建議，討論您的選擇以及如何最好地規劃您的退休基金。
西班牙養老金比率和供款
儘管最近進行了改革，但與收入相關的西班牙養老金繳費率仍然是歐洲最高的。在西班牙，全額養老金的稅前養老金率超過年薪總額的 81%。這是歐盟國家中最高的。
西班牙養老金的資金來自員工的供款，約佔其工資的 4.7%。雇主繳納僱員工資的 23.6%。自僱工人有責任支付他們所有的供款，這意味著他們個人為西班牙養老金支付的費用更高。
西班牙的退休金率是根據您的收入以及您在西班牙工作和供款的年數來計算的。如果您工作滿 15 年的要求，您將至少獲得最高支出的 50%。工作時間每增加一年，百分比就會增加，對於工作 36 年（到 2027 年將增加到 37 年）的人來說，百分比最高可達 100%。
西班牙的國家養老金有最低和最高限額。2019 年的最高金額為 2617.53 歐元。有工作配偶的最低金額為 642.90 歐元，有受撫養配偶的最低金額為 835.80 歐元。每年有 14 次付款。
西班牙的平均國家養老金男性為 1205 歐元，女性為 750 歐元。
最近的養老金改革也意味著西班牙養老金體係不再與通貨膨脹直接掛鉤。福利還與“可持續性因素”有關，例如預期壽命、領取養老金的人數和經濟環境。
您可以在政府社會保障網站上計算您的西班牙養老金比率。或者，您可以使用在線養老金計算器。
西班牙養老金稅
西班牙的養老金按 8-40% 的累進稅率徵稅。對西班牙養老金的供款可以免稅。
稅收優惠也可通過稱為 Ahorro 5 的私人第三支柱養老金計劃獲得。這些計劃最多可節省 5,000 歐元，五年後可申請；有85%的保證，五年前沒有稅。
在西班牙出售房地產資產的 65 歲以上的養老金領取者可以獲得另一種稅收優惠。如果取消年金養老金計劃，則每年對房地產銷售的收益徵稅高達 240,000 歐元。
西班牙補充養老金
儘管國家近年來試圖鼓勵職業和私人養老金，但它們仍然不如許多其他國家那麼發達。覆蓋水平約為工作人口的 54%，但參與者的繳費率較低。
職業養老金主要通過大型國際公司提供，目前只有約 7% 的西班牙雇主提供計劃。雖然傳統上由雇主資助，但這些都變得更加以供款為基礎，員工供款在 20-35% 之間。
雇主對職業養老金計劃的供款上限約為每年 8,000 歐元。雇主和僱員的年度供款可免稅，最高限額為 8,000 歐元。
退休人員可以選擇三種付款方式：年金、一次性付款或兩者的組合。
其他選擇是通過養老基金或直接保險在西班牙獲得私人養老金，這使參與者能夠以商定的費率進行個人繳費。
西班牙非繳費養老金
那些沒有資格獲得基於繳費的西班牙養老金並且沒有足夠收入的人可以通過強制性老年和殘疾保險– 或 Seguro Obligatorio de Vejez e Invalidez(SOVI) –在西班牙獲得基本養老金，該保險不依賴於一個繳費系統，但基於需要。
這是一項經過經濟狀況調查的養老金，適用於所有年滿 65 歲或在殘疾情況下為 60 歲、收入低於門檻（2018 年為每年 5,164.60 歐元）的西班牙公民。如果外國居民在過去 15 年中至少有 10 年（包括提出申請之前的兩年）在西班牙居住並滿足所有其他要求，則可以申請非繳費型養老金。
您的退休金率將取決於您的收入和受撫養人的數量，但介於閾值金額的 25-100% 之間。如果您沒有領取任何其他養老金並且沒有其他固定收入來源，則當前的最高金額為每月 430 多歐元。
由於這是一項經過經濟狀況調查的養老金，因此在評估資格時還會考慮與工作無關的財務，例如儲蓄和伴侶收入。理賠由各地區養老金機構處理理賠。
您可以在此處找到申請的地點。
西班牙其他養老金
遺屬撫卹金
如果有人去世，可以根據西班牙養老金制度向倖存的配偶或子女支付遺屬養老金。這是提供死者至少 15 年的社會保障繳款。只要配偶沒有再婚，他/她就仍然符合資格。
寡婦或鰥夫的撫卹金是根據死者死亡時的就業狀況、死因、配偶收入以及是否有受撫養人等多種因素計算的。該金額將在死者應享養老金的 52-70% 之間。
未滿 21 歲的倖存兒童（或超過該年齡的殘疾兒童）在失去父母時有權獲得孤兒撫卹金。這按照死者應享養老金的 20% 計算，如果孩子失去父母，則最高為 70%。如果孩子被收養或結婚，這項權利就會終止。
傷殘撫卹金
西班牙有四種類型的國家殘疾撫卹金：
- 部分永久性殘疾——殘疾使工人進行正常工作的能力至少降低 33%。這導致一次性支付等於基本養老金率的 24 個月。
- 完全和永久性殘疾——當工人因殘疾而無法繼續工作，但仍可以從事其他工作。養老金按全額養老金金額的 55-75% 支付。
- 完全永久性殘疾——當工人的殘疾導致他們無法從事任何工作時，支付 100% 的養老金。
- 嚴重殘疾——當工人由於殘疾的性質而無法再從事任何工作並需要照顧或協助來完成日常工作時，支付 100% 的養老金。還支付額外的補助以幫助支付護理費用。
對於那些沒有資格獲得繳費福利的人，遺屬和殘疾養老金也可以作為非繳費養老金通過SOVI以較低的利率獲得。
在西班牙申請養老金
要申請西班牙養老金，您必須在最後一天工作之前或之後的三個月內訪問當地的 INSS提交一份養老金申請表和必要的文件。
一旦完成，INSS 將處理申請。養老金支付通常會追溯到您的最後一個工作日，最長可達三個月。您可以訪問政府養老金網站上的申請表。
您需要在申請時提供以下信息：
- ID
- 有效的西班牙身份證號碼；
- 如果申請特殊養老金或提前退休養老金，證明您符合該養老金的資格要求
如果您的財務或家庭狀況在任何時候發生變化 – 例如，如果您再婚 – 您需要向處理您的西班牙養老金的地方當局報告此類變化。財務和家庭變化會影響您在西班牙的退休金率，您可能會收到通常必須償還的不當福利。
有用的資源
- 社會保障辦公室– 有關西班牙養老金和社會保障的信息
- IMSERSO (Instituto de Mayores y Servicios Sociales) – 西班牙老年和社會服務研究所
