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西班牙銀行業終極指南

這份西班牙銀行業務指南涵蓋了外籍人士的所有主要主題,包括西班牙銀行服務以及如何在西班牙獲得簽證、借記卡或信用卡。

西班牙有一個相當大的講英語的外籍人士社區,西班牙有許多銀行可以滿足外國人的需求,開設和管理賬戶的流程比許多其他歐洲國家更容易。

西班牙的銀行系統

西班牙銀行系統與國際金融市場完全接軌,有多種銀行可供選擇,包括西班牙的私人銀行、國有銀行、國際銀行、合作銀行和移動銀行。西班牙銀行業在 21 世紀初大幅擴張,但自 2008 年住房危機以來已經萎縮,許多地區儲蓄銀行要么關閉,要么與其他銀行合併。據目前統計,西班牙共有銀行141家(其中外資銀行約80家),合作銀行67家,儲蓄銀行19家。這些服務來自全國 27,000 多個分支機構。西班牙中央銀行管理局是Banco de España,它還作為西班牙銀行業的國家監管機構。

西班牙銀行業終極指南

西班牙的貨幣

西班牙是歐元區的成員,與其他歐元區國家一起使用歐元 (€) 。歐元的當前匯率(2019 年 6 月)兌英鎊為 1.12,兌美元為 0.88。有八種不同的歐元硬幣在使用(1、2、5、10、20 和 50 美分加 1 和 2 歐元)和七種不同的紙幣(5、10、20、50、100、200 和 500 歐元)。西班牙的小商店通常不接受超過 100 歐元的紙幣。

西班牙的自動取款機和自動取款機

對於 Visa、Mastercard 和 Maestro 等主要卡,在西班牙的主要城鎮和城市找到 ATM 不會有任何問題,儘管在農村地區它們很少而且相距甚遠。大多數機器也接受美國運通卡。對於不太常用的卡,最好在前往西班牙之前向您的提供商諮詢可用性。您可以使用VisaMastercardMaestroAmexDiscover 的定位器找到離您最近的機器。

許多西班牙自動取款機的提款限額通常約為每天 300 歐元。如果您使用外國借記卡、信用卡或現金卡,您可能需要支付每次提款約 50 美分到約 3 歐元的提款費。

西班牙的銀行

國家銀行

西班牙有許多大型的全國性高街銀行 ( bancos ),包括在其他國家開展業務的銀行。外籍人士居住城市中的大型銀行可能會提供針對外籍人士需求的英語服務。西班牙銀行的正常營業時間為 08:30-14:30。

西班牙主要銀行有:

  • Banco Santander
  • BBVA
  • Caixabank
  • Bankia
  • Banco de Sabadell

區域銀行

西班牙還有許多較小的區域銀行 ( cajas )。這些主要是國有或合作社,主要作為儲蓄銀行運作。這些銀行不提供相同的服務作為淺灘和其他類型的西班牙銀行,並不太可能有說英語的服務。自 2008 年金融危機以來,許多較小的機構已經關閉或與較大的組織合併。

國際銀行

您可以在西班牙找到幾家大牌跨國銀行,它們在主要城市和城鎮設有分支機構。這些銀行的營業時間與西班牙銀行相似,通常會提供一系列對外國人友好的服務。西班牙一些最大的國際銀行是:

  • Barclays
  • Citibank
  • Deutsche Bank
  • HSBC
  • ING

網上銀行

西班牙居民還可以選擇在在線或移動提供商處開立賬戶,從而使他們能夠以較低的成本更好地訪問其賬戶並獲得服務。西班牙可用的網上銀行包括:

西班牙的銀行服務

西班牙銀行提供的服務因不同的提供商而異,但可以找到以下內容:

  • 往來賬戶——西班牙的銀行為日常財務管理提供各種不同的往來賬戶交易,包括信用卡和借記卡選項。
  • 貸款和透支——許多西班牙銀行都提供貸款選擇,用於購車、裝修房屋或預支工資。
  • 抵押貸款——許多主要銀行為符合標準的客戶提供可變和固定利率的西班牙抵押貸款選擇。
  • 儲蓄和投資——您可以在多家銀行找到包括投資基金、養老金計劃和證券交易所投資在內的選項。
  • 保險——一些銀行為西班牙提供保險選擇,包括人壽保險、家庭保險和西班牙健康保險。
  • 數字和網上銀行——西班牙大多數大型國內和國際銀行現在都提供網上銀行選項,讓客戶更容易遠程管理他們的財務。
  • 手機銀行——許多提供數字服務的銀行現在也在西班牙提供手機銀行以及通過銀行應用程序提供的移動支付服務。
  • 商業銀行業務——以及為個人提供的服務,西班牙的銀行為西班牙企業和自治機構提供一系列會計、借貸、投資和保險選擇。
  • 外籍人士服務——西班牙的國際銀行和較大的國家銀行提供英語服務以及為外籍人士量身定制的套餐,例如國際匯款選項和非居民賬戶。

在西班牙開設銀行賬戶

您可以在搬家前或抵達西班牙後在西班牙的大多數主要銀行開設賬戶。要在搬家前開戶,您必須以非居民身份開立一個非居民賬戶。為此,您可能需要提供非居住證明。在西班牙開設銀行賬戶時所需的其他文件包括身份證明(例如護照)、地址證明以及您作為居民的西班牙 NIE 號碼。開戶時間通常為 5 個工作日,銀行卡在兩週內寄出。有關更多信息,請參閱在西班牙開設銀行賬戶指南。

西班牙的付款方式

現金

儘管有其他支付方式可供使用並被廣泛使用,但現金仍然是西班牙最常用的支付方式,一些小型企業,尤其是農村地區的小企業,仍將只接受現金。現金主要用於低於 10-15 歐元的小額交易。

檢查

大多數企業仍然接受西班牙的支票,但它們很少使用,銀行不再發行支票簿作為標準付款方式。

借記卡

借記卡是西班牙流行的一種支付方式,大約 85% 的人口至少持有一張借記卡或信用卡。2018 年,西班牙約有43% 的在線支付是使用借記卡或信用卡進行的。 西班牙最常見的借記卡形式是 Visa 和萬事達卡。大多數商店使用芯片和 PIN 技術接受它們。非接觸式支付的頻率越來越高,但目前的支付限額為 20 歐元。當您開設西班牙銀行賬戶時,您通常會收到一張借記卡。

信用卡

在西班牙,信用卡比借記卡更受歡迎。根據西班牙銀行的數據,2017 年西班牙有近 5000 萬張信用卡在流通,而藉記卡則有近 2600 萬張。Visa是西班牙最受歡迎的信用卡類型,其次是萬事達卡和美國運通卡。西班牙的大多數銀行都提供帶有賬戶的信用卡。您需要在開戶時或之後的任何時間申請該卡。或者,您可以直接從VisaMastercard訂購卡但需要將它們鏈接到當前帳戶。您通常會有支出限額,並且需要定期(通常是每月或每季度)支付賬單。大多數銀行會對信用卡收取費用(例如年費),儘管有些銀行在開設某些類型的賬戶時會提供免費信用卡。

直接借記和長期訂單

西班牙通常使用直接借記 ( domiciliación de recibos)和長期訂單 ( domiciliación  de pago ) 來支付水電費和市政稅等賬單。這些付款是相似的,不同之處在於,長期訂單是指示您的銀行向另一個賬戶支付固定金額,而直接借記是允許另一家公司/一方從您的帳戶。在西班牙設置直接借記或長期訂單很容易,而且通常是免費的。根據西班牙法律,您有 30 天的時間取消向您的帳戶發出的任何直接付款。這可以通過聯繫您的銀行來完成。

在線和移動支付

西班牙的在線和移動支付速度一直在加快,大多數銀行和提供商都提供數字支付服務和移動應用程序。PayPal 也被廣泛使用,是2017 年西班牙最受歡迎的在線支付方式。預計到2021 年智能手機的使用將達到近 73%,移動支付可能會繼續流行。西班牙流行的移動支付提供商包括 Bizum、Apply Pay、Samsung Pay 和 Google Pay。

國際匯款

如果您有收款人的 IBAN(國際銀行賬號)和 BIC(銀行識別碼)號碼,您就可以從西班牙的銀行向海外賬戶轉賬,但這可能會導致兩家銀行收取費用。歐盟/歐洲自由貿易聯盟內的國家可以在國家之間進行 SEPA(單一歐元支付區)轉賬,這種轉賬更容易、更快、更便宜。SEPA 轉移大約需要 1-2 個工作日,歐盟以外的國際轉移通常需要大約 3-5 天。

對於國際匯款,有一些更便宜、更方便的解決方案,例如:

西班牙的銀行手續費

西班牙的大多數經常賬戶產生的年費通常在 15-20 歐元左右,儘管值得貨比三家,因為一些銀行為學生或養老金領取者等提供交易以及更便宜的賬戶。其他銀行費用因不同的提供商而異,因此如果尚未提供,則值得在開戶前預先檢查並詢問費用清單。

借記卡每年的費用約為 12 至 15 歐元,而信用卡的費用從免費到每年超過 30 歐元不等,外加 APRC(年度百分比收費)。西班牙銀行的貸款和抵押貸款成本通常取決於 APRC,而且可能會產生額外費用。國際匯款通常在 3-15 歐元之間,金額低於 50,000 歐元。轉移更大的金額可能是 30 歐元或更多。在較大的國際銀行使用 ATM 機通常是免費的,但如果您使用外國卡或從西班牙自動取款機提取外幣可能會收取費用(通常低於 3 歐元)。一些西班牙銀行,尤其是較小的當地銀行,可能會向其他客戶收取使用其 ATM 的費用。如果您不確定,請確保選擇以英語進行交易的選項。

西班牙的離岸銀行業務

西班牙的外籍人士可能會發現開設國際離岸賬戶是管理財務的最佳方式。擁有離岸賬戶對於在國外工作、在多個國家/地區花費大量時間或經常在國家/地區之間轉移資金的任何人都特別有幫助。

離岸銀行賬戶位於持有人居住國以外的地方,通常具有明顯的優勢,例如更廣泛的跨境服務和較低的資金稅收。

西班牙的支付安全和欺詐

在數字時代,銀行欺詐越來越成為一個問題。因此,西班牙的銀行不斷改進其安全功能,許多移動賬戶現在提供身份識別和卡阻止功能。在西班牙最常見的網上詐騙在2018年被邀請到可疑網站和釣魚郵件。

您可以通過以下方式幫助保護您的資金免受欺詐:

  • 切勿點擊電子郵件中指向銀行網站的鏈接。始終在地址欄中輸入銀行的完整網站;
  • 從不通過電子郵件或電話提供敏感或機密信息;
  • 僅使用安全的支付平台進行在線支付;
  • 永遠不要在網站的任何地方輸入您的 PIN 碼;
  • 永遠不要在您的移動設備上存儲個人數據

在西班牙丟失或被盜銀行卡

如果您的銀行卡或信用卡在西班牙丟失或被盜,您應該:

  • 立即聯繫您的銀行或信用卡提供商。大多數銀行和信用卡提供商都有 24 小時專線,您可以在這種情況下撥打電話;
  • 撥打 902 102 112 向講英語的幫助熱線報告該事件。然後,您將有大約 48 小時的時間在當地警察局批准該事件

投訴西班牙銀行

如果您對西班牙銀行為您提供的服務不滿意,您應該首先嘗試通過銀行內的客戶服務或投訴部門解決問題。如果這不令人滿意,您可以聯繫負責監管西班牙銀行業務的 Banco de Espana(西班牙國家銀行)。銀行網站上提供了信息、聯繫方式和在線表格。

在西班牙使用銀行的替代方法

西班牙有許多地方信用合作社和合作儲蓄銀行 ( cajas ) 以低成本提供金融服務,但這些服務主要面向當地人口,尤其是農村社區。歐盟銀行網站提供了目前在西班牙運營的合作銀行專業信貸機構的詳細信息。

有用的資源

  • Banco de España – 西班牙國家銀行和西班牙銀行服務監管機構
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